Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker | Darauf achten!

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Und warum ist sie für Handwerker wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine existenziell wichtige Versicherung für Handwerker, da sie das Risiko des Einkommensverlustes bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall abdeckt. Die BU-Versicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente aus, wenn man den eigenen Beruf zu mindestens 50 % und länger als 6 Monate nicht mehr ausüben kann.

Angesichts des hohen Wertes der Arbeitskraft in Deutschland – etwa 2 bis 3 Millionen Euro über das Berufsleben (Quelle: Morgen & Morgen) – ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine kluge Investition, besonders für unfallgefährdete Handwerker.

Trotz des hohen Risikos haben nur wenige Handwerker eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit – Statistiken zeigen, dass 1 von 4 Arbeitnehmern im Laufe ihres Lebens berufsunfähig wird, bei Handwerkern ist das Risiko aufgrund der Unfallwahrscheinlichkeit deutlich höher.

Laut Statistik zum Arbeitsunfallgeschehen der DGUV besteht bei Baukonstruktionsberufen wie bei Zimmerleuten, Maurern und Bautischlern ein besonders hohes Risiko für Arbeitsunfälle mit 124 meldepflichtigen Unfällen pro 1.000 Vollarbeiter. Das ist signifikant höher als der Durchschnitt aller Berufe in Deutschland, der bei 18,7 Unfällen je 1.000 Vollarbeiter liegt. Auch Ausbaufachkräfte wie Dachdecker sind mit einer Quote von 77 Unfällen je 1.000 Vollarbeiter überdurchschnittlich gefährdet.

Diese Unfälle sind oft auf alltägliche Bewegungen wie Gehen oder Laufen (30,7 % der Fälle) zurückzuführen, aber auch die Arbeit mit Handwerkzeugen (16,7 %) und die manuelle Handhabung von Gegenständen (17,1 %) bergen hohe Risiken. Interessanterweise sind es gerade diese scheinbar harmlosen Tätigkeiten, die häufig zu langfristigen Beeinträchtigungen führen, wie die 65,4 % der Unfälle, die zu neuen Unfallrenten führten, zeigen.

Neben diesen spezifischen berufsbedingten Risiken sind Handwerker natürlich auch allgemeinen Gesundheitsrisiken ausgesetzt, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können.

Zu den allgemeinen Gesundheitsrisiken für eine Berufsunfähigkeit gehören:

• Psychische Erkrankungen wie Burnout, Depressionen und Angststörungen
• Erkrankungen des Bewegungsapparates wie Bandscheibenvorfälle, Arthrose und rheumatoide Arthritis
• Unfälle und Verletzungen, die außerhalb des Arbeitsplatzes geschehen, wie Sport- oder Verkehrsunfälle
• Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebserkrankungen und neurologische Erkrankungen sind weitere potenzielle Ursachen.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker variieren je nach Faktoren wie Alter, Beruf, gewünschter Rentenhöhe und Vertragslaufzeit, und liegen zwischen 130€ und 390€ monatlich für einen 18-jährigen Zimmerer mit einer Absicherung von 2000€ Rente. Aufgrund der Komplexität dieser Versicherungsart ist es entscheidend, die Vertragsdetails genau zu prüfen, um im Leistungsfall angemessene Unterstützung zu erhalten.

Wann greift bzw. zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Handwerkern?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker bezahlt dir eine monatliche Rente wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mehr als 50% oder länger als 6 Monate nicht mehr ausüben kannst.

Die Prüfung ob und zu welchem Grad du tatsächlich berufsunfähig bist, wird von einem Arzt durchgeführt.

Damit du auch die volle Leistung von deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, ist es wichtig bei Vertragsabschluss alle Fragen die dir gestellt wurden auch wahrheitsgemäß zu beantworten. Ja ich weiß, das klingt eigentlich logisch, ist es aber nicht. Besonders bei der Gesundheitsprüfung wird häufig nicht sauber genug gearbeitet.

Die Folge ist, dass der Versicherer deiner Berufsunfähigkeitsversicherung dir die Leistung kürzen kann, und das willst du auf keinen Fall!

Ein Beispiel: Du bist Zimmermann und kannst aufgrund eines Bandscheibenvorfalls deinen Beruf nicht mehr ausüben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker bezahlt dir deine monatliche Rente und du kannst deinen Lebensstandard aufrecht erhalten.

Worauf sollte ich bei der Wahl einer BU-Versicherung für Handwerker besonders achten?

Damit du als Handwerker auch wirklich die gewünschte Leistung von deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, sollst du besonders auf folgende Kriterien achten :

1. Definition der Bedingungen
2. Leistungen
3. Preis
4. Gesundheitsprüfung

1. Definition der Bedingungen

Wie "sauber" sind die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung geschrieben, damit du als Handwerker den bestmöglichen Nutzen daraus ziehst. Werden die Bedingungen zu allgemein oder schwammig formuliert, hat der Versicherer viel Spielraum zur Interpretation. Je klarer die Bedingungen verfasst sind, desto besser und genauer ist es für dich als Handwerker.

2. Leistungen

Hier gibt es verschiedenste Punkte die du zu beachten hast. Mit der Leistung ist nicht vorrangig die Geldleistung gemeint, diese ist ja offensichtlich. Vielmehr geht es um die folgenden Themen:

Umorganisationsklausel:

Wenn du als selbstständiger Handwerker deinen Betrieb so umorganisieren kannst, dass du weiterarbeiten kannst, entfällt eventuell die Leistung aus deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Manche Versicherer verzichten gänzlich darauf (gut für dich), andere formulieren diese Klausel zu ihren Vorteil.

Abstrakte Verweisung:

Was bei einem selbstständigen die Umorganisation ist , ist bei einem Angestellten die abstrakte Verweisung. Wenn diese Klausel eingeschlossen ist, kann dich der Versicherer in einen anderen Beruf verweisen und du bekommst keine BU-Rente ausbezahlt. Achte deshalb unbedingt auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung!

Nachversicherungsgarantien:

Mithilfe der Nachversicherungsgarantien kannst du deine Rente nach gewissen Ereignissen (Heirat, Immobilienkauf, Beginn der Selbstständigkeit, Geburt usw...) erhöhen.

Außerdem gibt es sogenannte Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantien. Hier kannst du nach einen festgelegten Zeitraum (meist 5 oder 10 Jahre) deine Rente erhöhen.

Wichtig dabei ist, dass du keine erneute Gesundheitsprüfung bei er Erhöhung hast.

3. Preis

Der Preis deiner Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker ist stark abhängig von den vereinbarten Leistungen, dem Alter, der Risikogruppe, der Laufzeit und deines Gesundheitszustands.

4. Gesundheitsprüfung

Bei der Gesundheitsprüfung werden unterschiedliche Zeiträume und Behandlungen abgefragt. Falls du als Handwerker schon einige Vorerkrankungen hast, oder das eine oder andere Mal im Krankenhaus warst, ist es besser, wenn du verkürzte Abfragezeiträume in der Gesundheitsprüfung hast.

Gibt es besondere Kriterien zur Beurteilung einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker?

Diese Kriterien sollen Handwerker besonders beachten:

1. Risikogruppeneinteilung

Eine Versicherung gruppiert verschiedene Berufe in sogenannte Risikogruppen oder auch Berufsgruppen genannt ein. Je höher das Risiko desto höher auch die Risikogruppe. Aufgrund dieser Risikogruppen wird dann die Grundlage der Beiträge kalkuliert.

Als Handwerker bist du überwiegend körperlich tätig und somit meistens in der Risikogruppe 4 von 5.

2. Anteil der Büro-oder körperlichen Tätigkeit

Ein weiterer wichtiger Faktor ist der Anteil der Büro- oder körperlichen Tätigkeit in deinem Beruf. Bist du rein auf der Baustelle unterwegs oder verbringst du auch einen Teil deiner Arbeitszeit im Büro? Wenn dem so ist, wirkt sich das stark auf deinen Beitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung aus.

Was sind gute Berufsunfähigkeitsversicherungen für Handwerker?

Folgende Anbieter haben gute Tarife für Handwerker:

1. LV1871 mit dem Tarif Golden BU (SBU)
2. Baloise mit dem Tarif Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung
3. Allianz mit dem Tarif Berufsunfähigkeitsversicherung Plus (OBU)
4. Nürnberger mit dem Tarif BU4Future Komfort (SBU3120DC)

Beim Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen für Handwerker bin ich von einem 20 jährigen Zimmermann mit 100% körperlicher Tätigkeit ausgegangen. Die BU-Rente beträgt 1500€ und die Laufzeit ist bis zum 63ten Lebensjahr.

Eine BU sollte in der Regel bis zum 67ten Lebensjahr laufen, da dies das voraussichtliche Rentenalter ist. Um jedoch eine bessere Streuung der Versicherungen zu bekommen, rechnete ich bis zu 63ten Lebensjahr. (Ihr seht also jetzt schon... eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker zu bekommen kann ganz schön kniffelig sein).

Hier zeige ich dir eine Auswahl an guten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Handwerker von über 70 möglichen Tarifen.

LV1871 mit dem Tarif Golden BU (SBU)

Bedingungen: sehr gut definiert

Leistungen: In der Nachversicherungsgarantie sehr gut

Preis: 129,82€

Gesundheitsprüfung: Es gibt einfachere Gesundheitsprüfungen am Markt, wenn du gesund bist- kein Problem.

Fazit zur BU-Versicherung Golden BU (SBU) der LV1871: Die Nachversicherungsgarantien sind sauber geregelt. Außerdem ist die LV1871 ein sehr stabiles Unternehmen.

Baloise mit dem Tarif BerufsunfähigkeitsVersicherung

Bedingungen: Gut definiert

Leistungen: Mittel

Peis: 150,52€

Gesundheitsprüfung: Sehr gut, bei jungen Leuten wird nur 3 Jahre rückwirkend gefragt

Fazit zur BU-Versicherung BerufsunfähigkeitsVersicherung der Baloise: Die Gesundheitsprüfung ist gut. Die Einstiegsrente und die Nachversicherungsgarantien sind besonders bei jungen Handwerkern interessant da gut erhöht werden kann. Alles in allem ein sehr gutes Preis-Leistungsverhältniss.

Allianz mit dem Tarif BU-Plus (OBU)

Bedingungen: gut

Leistungen: gut

Preis: 195,15€

Gesundheitsprüfung: gut

Fazit zur BU-Versicherung BU-Plus (OBU) der Allianz: Die Allianz glänzt mit hohen Erhöhungsmöglichkeiten was bei jungen Leuten sehr attraktiv ist. Außerdem ist die Allianz ein sehr stabiles und großes Unternehmen.

Nürnberger mit dem Tarif BU4Future Komfort (SBU3120DC)

Bedingungen: gut

Leistungen: Erhöhungsmöglichkeiten

Preis: 235,31€

Gesundheitsprüfung: gut

Fazit zur BU-Versicherung BU4Future Komfort (SBU3120DC) der Nürnberger: Sehr hohe Erhöhungsmöglichkeiten, auch wenn bereits Leistung stattgefunden haben. Alles in allem eine sehr gute BU für Handwerker.

Gibt es Besonderheiten für selbständige Handwerker bei der BU-Versicherung?

Das Zauberwort für selbstständige Handwerker lautet "Umorganisationsklausel". Diese Klausel ist bei den Versicherungen unterschiedlich geregelt.

Die Umorganisationsklausel besagt folgendes:

Wenn du als selbstständiger Handwerker nicht mehr arbeiten kannst, kannst du deinen Betrieb so organisieren, dass er weiterläuft und somit bekommst du keine/eine verminderte Leistung aus deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.

Achte also als selbstständiger Handwerker unbedingt darauf, dass diese Klausel sauber formuliert ist!

Checkliste: Was sollte ich beim Abschluss einer BU-Versicherung als Handwerker immer beachten?

• Individuellen Bedarf ermitteln: Nicht jeder Handwerksbetrieb oder Handwerker hat denselben Bedarf. Eine gründliche Risikoanalyse sollte durchgeführt werden, um zu bestimmen, welcher Versicherungsschutz wirklich benötigt wird.
• Leistungsumfang prüfen: Es ist wichtig, nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf den Leistungsumfang und die Bedingungen der Versicherungspolice zu achten. Was genau ist abgedeckt? Gibt es Ausschlüsse?
• Jährliche Überprüfung durchführen: Der Versicherungsbedarf und die betrieblichen Risiken können sich mit der Zeit ändern. Daher ist es ratsam, den Versicherungsschutz regelmäßig zu überprüfen und anzupassen.
• Richtige Versicherungssumme wählen: Welche monatliche Rente benötigst du um deine Kosten abzudecken? Du kannst bei einigen Versicherern bis zu 70% deines Bruttogehalts als Rente abdecken.
• Laufzeit beachten: Wie lange wirst du arbeiten? Derzeit wahrscheinlich bis zum Alter von 67 Jahren. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte idealerweise also auch bis zu diesem Zeitpunkt laufen.
• Beratung in Anspruch nehmen: Wie du in Vergleich gesehen hast, sind Leistung und Preise sehr unterschiedlich. Daher empfiehlt es sich, einen Versicherungsmakler zu Rate zu ziehen, der für dich die Versicherungsoptionen bewerten und auf deine Situation zuschneiden kann. Idealerweise sollte dein Ansprechpartner für Versicherungen nicht an nur eine einzige Versicherung gebunden sein, so dass du mehr Optionen zur Auswahl hast.
• Klare Kommunikation mit dem Versicherer pflegen: Bei Schäden oder Unklarheiten solltest du immer zeitnah und transparent mit der Versicherung kommunizieren.
• Bedingungen und Kleingedrucktes lesen: Auch wenn es mühsam erscheinen mag, ist es wichtig, die Versicherungsbedingungen genau durchzulesen. So kannst du Missverständnisse oder unerwartete Deckungslücken vermieden werden.
• Vergleiche anstellen (lassen): Es gibt viele Anbieter auf dem Markt. Ein Vergleich kann dir helfen, das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.

Was sind Alternativen zur BU-Versicherung für Handwerker?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker sichert die Tatsache ab, dass du deinen Beruf ausüben kannst. Falls eine BU-Versicherung jedoch aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen für dich als Handwerker nicht in Frage kommt, gibt es folgende Alternativen:

• Grundfähigkeitsversicherung
• Schwere Krankheiten Vorsorge
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Zahlt die staatliche Rentenversicherung bei Berufsunfähigkeit?

Die staatliche Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn man weniger als 3 Stunden täglich in irgendeinen Beruf (nicht nur im gelernten) arbeiten kann, und bietet mit durchschnittlich 877 Euro pro Monat (Stand 2021) lediglich eine Grundabsicherung.

Im Gegensatz zur Erwerbsminderungsrente ermöglicht die Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker eine spezifische und angemessene Absicherung.

Wie unterscheidet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Unfallversicherung für Handwerker?

Eine Unfallversicherung für Handwerker bezahlt dir eine einmalige Leistung wenn du einen gewissen Invaliditätsgrad durch einen Unfall erreichst. Sie sichert also nicht dein laufendes Einkommen ab, sondern gibt dir die Möglichkeit alle nötigen Umbauten und sonstige Kosten nach einen Unfall zu decken.

Wie unterscheidet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung von den Leistungen der Krankenversicherung?

Die Krankenversicherung springt nach 42 Tagen für dich ein und bezahlt dir dann ca. 70% deines Gehalts weiter. Das geht bis zu max. 78 Wochen- danach wird entschieden ob du Erwerbsunfähig bist oder nicht. Du bekommst also keine regelmäßige Rente wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker sondern das sogenannte Krankengeld.

Kann ich bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit als Handwerker einfach auf einen anderen Beruf verwiesen werden?

Diese Klausel nennt man abstrakte Verweisung. Hier ist geregelt ob dich die Versicherung im Leistungsfall einfach in einen anderen Beruf verweisen darf und somit keine Rente bezahlen muss.
Viele Versicherer verzichten bereits auf diese Klausel in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Prüfe dies unbedingt vor dem Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.

Beispiel: Du kannst deinen Beruf als Zimmermann wegen eines Rückenleidens nicht mehr ausüben, die Versicherung mutet dir jedoch einen Job als Bürokraft zu und bezahlt keine Rente.

Wann ist der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hier ist ganz klar zu sagen: je früher du eine BU-Versicherung abschließt, desto besser! Am besten noch als Schüler. Dies hat 2 Gründe:

1. Du bist in den meisten Fällen noch gesünder und hattest weniger Arztbesuche
2. Dein Alter- eine Versicherung berechnet die Prämie unter anderem über dein Alter

Rechenbeispiel: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen 18-jährigen Zimmermann kostet zwischen 130€ und 390€ während die selbe Versicherung für einen 14-jährigen Schüler zwischen 43€ und 92€ kostet.

Wer hilft mir als Handwerker dabei, die richtigen BU-Versicherung zu finden, zu bewerten, und korrekt abzuschließen?

Mein Name ist Christian Wimmer und ich bin Versicherungsberater, der sich auf die Beratung für Handwerker spezialisiert hat.

Wenn du Fragen zur Berufsunfähigkeit und BU-Versicherung hast, oder dir einfach eine Meinung einholen möchtest, so melde dich doch gerne für eine kostenlose Erstberatung bei mir. Mit Klick auf den Button unterhalb kannst du dir gerne einen kostenlosen Beratungstermin bei mir einbuchen, dann schauen wir uns in kürze deine Situation an und du musst dich nichts selbst mit der Wahl der BU-Versicherung herumschlagen.

Du entscheidest selbst, was letztenlich für dich stimmig ist, ich gebe dir nur Tipps aus meiner Erfahrung für deine Situation — und wenn es wirklich passt, freue ich mich, wenn du eine Versicherung über mich abschließt.