Wie wähle ich die richtige BU-Versicherung? Kriterien für junge Leute

Bevor man als junger Mensch so eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, ist es also wichtig, sich grundlegende Gedanken darüber zu machen, welche allgemeingültigen und persönlichen Kriterien eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur richtigen Wahl für einen selbstmachen.

Hier sind die wichtigsten Entscheidungskriterien, um den für dich optimalen Versicherungsschutz gegen Berufsunfähigkeit zu finden.

1) Höhe der gewünschten Absicherung (Höhe der monatlichen Rente)

Die Höhe der maximal absicherbaren BU-Rente (was du Monat für Monat nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit bekommst) richtet sich nach dem Einkommen. Einige Versicherungsgesellschaften gehen bis zum Netto-Einkommen, während andere einen Prozentsatz deines Bruttogehalts als Maßstab nehmen, z.B. 60 %.

Um deine laufenden Kosten und eventuelle Rücklagen im Falle einer Berufsunfähigkeit zu gewährleisten, sollte die versicherte Rente 80-100 % deines Nettoeinkommens betragen.

Wenn du kein eigenes Einkommen hast, gelten andere Richtwerte. Beispielsweise erhalten Schüler und Auszubildende in der Regel eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von maximal 1000 Euro pro Monat. Studierende erhalten eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von bis zu 1500 Euro.

2) Vertragslaufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Schlussalter ist das zweitwichtigste Vertragsdatum bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier geht es darum, wie lange der Versicherungsschutz bestehen soll und wie lange im Leistungsfall maximal gezahlt wird. Empfohlen wird meistens das Renteneintrittsalter von 67 Jahren. Du kannst aber auch kürzere Vertragslaufzeiten wählen.

Da das Rentenalter in der Vergangenheit diskutiert wurde und es möglicherweise auf mehr als die aktuellen 67 Jahre erhöht wird, wenn du in Rente gehst, ist es sinnvoll, die Möglichkeit zu haben, die Vertragslaufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern. Diese Option bieten einige Berufsunfähigkeitsversicherungen, wie z. B. die Alte Leipziger Versicherung.

3) Preis der BU-Versicherung

Natürlich spielt der Preis der Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Wahl der Versicherung eine wichtige Rolle. Für Akademiker*innen und kaufmännische Berufe ist die Versicherung relativ preisgünstig. Je höher der Anteil an körperlicher Arbeit in deinem Beruf ist, desto teurer wird es. Es gibt jedoch große Unterschiede zwischen den Versicherern, da die Berufsgruppeneinteilung nicht einheitlich ist und die monatlichen Beiträge sehr unterschiedlich sein können.

So kann es sein, dass die gleiche vereinbarte Rente bei einem Anbieter 50 Euro im Monat kostet und bei einem anderen Anbieter 90 Euro.

Wenn dein Beruf als sehr teuer (aus Sicht der BU-Versicherung) gilt, gibt es möglicherweise Alternativen für die finanzielle Absicherung. Beispielsweise eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung.

4) Wahl zwischen selbstständiger BU-Versicherung oder Kombination mit Altersvorsorge

Der Verbraucherschutz und auch wir vom finanzteam26 raten in den meisten Fällen zu einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU). Es gibt aber auch die Möglichkeit der Kombination mit einem Altervorsorgevertrag. Die Altersvorsorge besteht dann entweder in Form einer Basisrente („Rürup-Rente“) oder einer privaten Rentenversicherung.

Selbstständige BU-Versicherung (SBU)

Vorteile einer selbstständigen BU-Versicherung

1. Preis: Eine SBU ist preiswerter als das Kombi-Produkt mit Rürup-Rente oder privater Rentenversicherung
2. Zeitliche Flexibilität: es kann zunächst die BU-Versicherung abgeschlossen werden und zu einem beliebigen, späteren Zeitpunkt ein Altersvorsorge-Baustein beigefügt werden
3. Flexible Produktauswahl: BU und Altersvorsorge können bei unterschiedlichen Unternehmen abgeschlossen werden. Der beste Anbieter für eine BU-Versicherung ist ja nicht automatisch der beste für eine Altersvorsorge.

Nachteile einer selbstständigen BU-Versicherung

1. Mögliche Versorgungslücke: Die SBU endet zum vereinbarten Schlussalter, nach heutigem Stand zum Renteneintritt also spätestens mit 67. Da während der Dauer einer Berufsunfähigkeit in den meisten Fällen keine oder höchstens geringe Beiträge in die Altersvorsorge gezahlt werden, droht eine Versorgungslücke im Alter.
2. Vorausschauendes Handeln gefragt: Verbraucherschützer raten dazu, einen Teil der BU-Rente in die Altersvorsorge zu stecken, aber die meisten Menschen setzen ihre BU-Rente zu niedrig an und haben dafür nichts übrig.

BU-Versicherung in Kombination mit Altersvorsorge

Vorteile einer BU-Versicherung mit Altersvorsorge

1. Im Fall der Berufsunfähigkeit zahlt das Versicherungsunternehmen nicht nur die BU-Rente, sondern auch die Beiträge für den Altersvorsorge-Baustein. Damit wird die finanzielle Lücke im Alter verringert.
2. Wenn als Baustein für die Altersvorsorge eine Basisrente gewählt wird, ist der gesamte Beitrag steuerlich absetzbar.

Nachteile einer BU-Versicherung mit Altersvorsorge (AV)

1. Die Beiträge einer BU-Versicherung mit Altersvorsorge sind deutlich höher als die einer Solo-BU.
2. BU- und AV-Baustein sind vom gleichen Versicherungsunternehmen, was zu Abstrichen bei der Gesamtprodukt-Qualität führen kann.
3. Wenn wegen eines finanziellen Engpasses der Beitrag ausgesetzt werden soll, erlischt die BU-Versicherung (evtl. Beitragsstundung möglich).

Daher empfehlen wir dir, die Berufsunfähigkeitsversicherung als selbstständigen Vertrag abzuschließen und die Altersvorsorge separat zu machen. Auch hier kann eine Beitragsbefreiung für den Fall der Berufsunfähigkeit eingeschlossen werden.

5) Versicherungsbedingungen

Die Versicherungsbedingungen sind ein essenzielles Kriterium bei der Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine grobe Einschätzung der Versicherungsbedingungen geben die Punktebewertungen unabhängiger Ratingagenturen: 1 Punkt = Mangelhaft, 5 Punkte = Ausgezeichnet. Empfehlenswert sind immer 5 Punkte. Mit 5 Punkten der Ratingagenturen kann davon ausgegangen werden, dass die wichtigsten Unterkriterien erfüllt sind. Dennoch ist ein genaueres Studium der Versicherungen sinnvoll (was wir speziell für junge Menschen wie dich andauernd tun, und wovon du in einer kostenlosen Beratung profitierst).

Die wichtigsten Versicherungsbedingungen bei Berufsunfähigkeitsversicherungen:

1. Die BU-Rente wird gezahlt, wenn die aktuelle berufliche Tätigkeit nur noch zu höchstens 50 % ausgeübt werden kann. Dann erhältst du die volle Leistung. Bei der Bemessung der 50 %-Hürde gibt es quantitative Kriterien (wie der Erwerbsminderungsgrad und die medizinische Diagnose) und qualitative Kriterien (wie die Art der Tätigkeit oder das Alter und die Ausbildung). Bei der Beurteilung einer Berufsunfähigkeit ist immer der zuletzt ausgeübte Beruf ausschlaggebend, auch wenn der sich seit Vertragsbeginn geändert hat.
2. Der Versicherer verzichtet auf die „abstrakte Verweisung“. Das heißt, es kann von der versicherten Person nicht verlangt werden, einen anderen Beruf auszuüben, der nicht den Kenntnissen und Fähigkeiten oder der Ausbildung und Erfahrung entspricht. Das ist ein ganz zentraler Punkt und der große Unterschied zur staatlichen Erwerbsminderungsrente. Bei dieser kann die gesetzliche Rentenversicherung auf jeden anderen Beruf, der theoretisch ausgeübt werden kann, verweisen. Und dieser Verweis kann auch ohne entsprechende Ausbildung stattfinden! Wenn die gesetzliche Rentenversicherung dann ein solcher Beruf gefunden hat – und das ist meistens der Fall – gibt es keine oder nur die halbe Erwerbsminderungsrente.
3. Die Leistung bei Berufsunfähigkeit erfolgt, wenn die versicherte Person ihren Beruf voraussichtlich mindestens 6 Monate nicht ausüben kann (Prognosezeitraum), die rückwirkende Leistung wird gewährt ab dem Tag, an dem die Berufsunfähigkeit eintrat.
4. Es wird auch geleistet, wenn die Berufsunfähigkeit durch grob fahrlässige Verstöße verursacht wird (z.B. im Straßenverkehr). Noch besser wäre die Bedingung: Es wird auch bei vorsätzlichen Ordnungswidrigkeiten im Straßenverkehr geleistet (dies bieten einige Versicherer wie die Stuttgarter an).
5. Der Versicherer verzichtet auf Vertragskündigung, wenn die versicherte Person bei der Antragstellung zwar falsche Angaben gemacht oder verschwiegen hat, dies aber weder vorsätzlich noch grob fahrlässig geschah.
6. Bei einem finanziellen Engpass gibt es die Möglichkeit der Beitragsstundung (vorübergehende Unterbrechung der Zahlung der Versicherungsbeiträge), wobei der Versicherungsschutz bestehen bleibt.
7. Die Versicherung gilt weltweit. Selbst, wer sich dauerhaft in einem unsicheren Gebiet niederlässt, hat weiterhin den Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung.
8. Wer trotz festgestellter Berufsunfähigkeit im bisherigen Beruf weiterarbeitet, sollte die Leistung in vollem Umfang ausgezahlt bekommen. Voraussetzung ist lediglich, dass nicht mehr als 80 % des vorherigen Einkommens verdient wird.
9. Kriterien zur Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute

6) Individuelle Optionen im Vertrag

Alle Versicherer bieten verschiedene Möglichkeiten an, den Vertrag „aufzupeppen“, also den BU-Vertrag mit individuellen Optionen zu erweitern.

Die wichtigsten individuellen Vertragsoptionen für BU-Versicherungen:

1. Die jährliche Erhöhung der Absicherung um einen bestimmten Prozentsatz (in der Regel 3-5 %) ohne erneute Risikoprüfung: Eigentlich keine Sonderausstattung, sondern ein Muss, das von allen mir bekannten Versicherern angeboten wird. Sinnvoll zur Anpassung an Inflation, gestiegenes Einkommen, oder höheren Absicherungsbedarf z.B. bei Familiengründung.
2. Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall: Kommt es damit zur Berufsunfähigkeit, so wird die BU-Rente jedes Jahr um mindestens den vereinbarten Wert erhöht. Ohne die Option zur garantierten Rentensteigerung wird die Rente nur dann erhöht, wenn der Versicherer Überschüsse erwirtschaftet und diese für höhere Rentenauszahlungen verwendet.
3. Nachversicherungsgarantie: Bei bestimmten Ereignissen, wie Berufsstart, Karrieresprung, Selbstständigkeit, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung etc., können die versicherten Leistungen um einen größeren Betrag als bei der Beitragsdynamik vorgesehen erhöht werden — wiederum ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung. Manche Versicherer bieten eine Nachversicherungsgarantie auch ohne konkretes Lebensereignis an, allerdings gilt sie dann nur für 5 Jahre nach Vertragsbeginn.
4. Arbeitsunfähigkeitsoption (auch Krankschreibungsoption oder Gelbe-Schein-Regelung): Bei der Arbeitsunfähigkeitsoption leistet der Versicherer bereits bei einer mindestens 6-monatigen Arbeitsunfähigkeit, ohne dass Berufsunfähigkeit vorliegt.
5. Dienstunfähigkeitsklausel: Die Dienstunfähigkeitsklausel ist für Beamte und Beamtinnen interessant, sowie diejenigen, die eine Beamtenlaufbahn anstreben und ermöglicht eine leichtere Anerkennung der Berufsunfähigkeit bzw. Dienstunfähigkeit.
6. Teilzeitklausel: Die Teilzeitklausel ist relativ neu (möglich seit 2019) und für alle interessant, die eine Teilzeittätigkeit in ihrer künftigen Berufslaufbahn für wahrscheinlich halten.
7. Laufzeitverlängerung: Die Verlängerung der Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung ist möglich, wenn der Gesetzgeber die Regelaltersgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung erhöht.

BU-Tarife mit einer oder mehreren Zusatzoptionen haben oft die Bezeichnung "BU Plus".

7) Finanzstärke des Versicherungsunternehmens

Falls in Deutschland ein Versicherungsunternehmen pleitegeht, werden die Verträge von der Protektor übernommen. Der Protektor ist ein Sicherungsfonds, der von den deutschen Versicherungsgesellschaften getragen wird.

Dass in Deutschland ein Versicherungsunternehmen pleitegeht, welches vom Protektor Sicherheitsfond hintersichert wird, tritt praktisch nie auf. Eigentlich gibt es hier nur ein bekanntestes Beispiel bei Lebensversicherungen, die Mannheimer. Sie musste im Jahr 2003 Insolvenz anmelden. Die Übernahme und Weiterführung aller bestehenden Versicherungen haben einwandfrei geklappt.

Warum ist es also sinnvoll, ein gewisses Augenmerk auf die Unternehmens- und Finanzstärke zu werfen?

Finanzstarke Versicherer können mehr Überschüsse aufweisen und so eine größere Beitragsstabilität gewährleisten. In bestimmten Fällen (kommt kaum vor) kann der Versicherer die Beiträge erhöhen, ohne den Versicherungsschutz zu vergrößern. Bei finanzstarken Unternehmen ist die Wahrscheinlichkeit hierfür geringer, da sie mehr Rücklagen haben.

8) Risikoprüfung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Das finanzteam26 berät und vermittelt viele Berufsunfähigkeitsversicherungen für junge Leute. In 70 bis 80 Prozent der Fälle arbeiten wir mit anonymen Risikovoranfragen. Das heißt, es wird nicht gleich ein Antrag beim bevorzugten Versicherer gestellt, sondern es werden mehrere Versicherungsunternehmen anonym angefragt, inwieweit bei den vorhandenen Vorerkrankungen und anderen Risikofaktoren (z.B. ein Extremsport wie Klettern) Versicherungsschutz gewährt werden kann.

Warum dieses Vorgehen mit Voranfragen sinnvoll ist, kann hier nachgelesen werden: Anonyme Voranfragen für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Ergebnis der Voranfragen ist dann oft das ausschlaggebende Kriterium für die Wahl des Versicherers.

Beispiel:

• Versicherer A bietet den Vertrag mit Leistungsausschluss an
• Versicherer B bietet den Vertrag ohne Einschränkung an
• Versicherer C lehnt komplett ab

Diese Spanne an Antworten ist möglich!

In diesem Beispiel wird sich der Kunde / die Kundin natürlich für Versicherer B entscheiden.

Kostenlose Beratung: Wir unterstützen junge Menschen wie dich bei der Wahl der richtigen BU-Versicherung

Um weitere detaillierte Faktoren und deine individuellen Bedürfnisse bei der Wahl der BU-Versicherung zu integrieren, darfst du, wenn du magst, gerne einen kostenlosen Termin mit uns, den Experten vom finanzteam26 vereinbaren. Wir kümmern uns für dich um einen wirklich optimalen Versicherungsschutz — transparent und nicht teurer, als wenn du die Versicherung anderswo abschließt. Deine Beratung zur BU-Versicherung für junge Menschen, ganz ohne Druck. 

20.01.2023 Jürgen Puderbach, BU-Experte im Finanzteam26