Warum brauche ich als Handwerker (so viele) Versicherungen?
Um dich als Handwerker vor den finanziellen Folgen eines Unfalls oder einer Krankheit zu schützen, gibt es wie folgt mehrere Möglichkeiten zur Absicherung:
- Du hast genug Ersparnisse um die Kosten selbst zu decken
- Du fragst deine Freunde oder Verwandten um Geld
- Du lagerst das Risiko aus (an eine Versicherung) und diese bezahlt im Schadensfall die anfallenden Kosten
Da wohl die wenigsten von uns mehrere Millionen auf dem Konto haben und das Fragen nach Geld bei Verwandten und Familie im Fall eines Schadens eine unangenehme Angelegenheit ist, so ist es ratsam das Risiko mit dem Abschluss von Versicherungen auszulagern.
Mit den richtigen Versicherungen bekommst du gegen einen verhältnismäßig kleinen monatlichen Beitrag die Gewissheit, dass deine Kosten übernommen werden.
Im Folgenden gehe ich genauer auf die einzelnen Bereiche und wichtigsten Versicherungen ein.
Was sind die wichtigsten persönlichen Versicherungen für Handwerker?
1. Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker
Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt das Einkommensrisiko ab, falls du als Handwerker aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.
Viele Berufstätige denken fälschlicherweise, dass einen bei Berufsunfähigkeit doch der Staat bzw. die gesetzliche Rentenversicherung unterstützt, aber hier liegt der Teufel im Detail:
Ja, der Staat schützt dich als Handwerker wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst mit der sogenannten Erwerbsminderungsrente. Diese bekommst du, wenn du aus gesundheitlichen Gründen, nur noch weniger als 3 Stunden (!) pro Tag arbeiten kannst. Und zwar nicht nur, wenn du diese Arbeitszeit nicht mehr als Handwerker erbringen kannst, sondern in einer beliebigen Tätigkeiten am deutschen Arbeitsmarkt. Und natürlich musst du vorher auch in die Rentenversicherung mindestens 5 Jahre eingezahlt haben.
Die Entschädigung bei der Erwerbsminderungsrente ist überschaubar und lag 2021 bei ca. 877 Euro pro Monat. Es ist also eher ein "Überleben" als ein "Leben". Wenn du deinen Lebensstandard als Handwerker also weiterhin erhalten willst, so ist es ratsam dich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker zu versichern.
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker wird dein derzeitiger Beruf "eingefroren". Das bedeutet: Wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 % und länger als 6 Monate nicht mehr ausüben kannst, bekommst du eine monatliche Rente von der Versicherung als Leistung ausbezahlt (normalerweise nach 6 Monaten, meist rückwirkend, das hängt von dem Vertrag ab, den du mit der Versicherung geschlossen hast). Die Höhe dieser Berufsunfähigkeitsrente bestimmst du bei Vertragsabschluss selbst.
Beispiel-Leistungsfall einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Handwerker: Ein Zimmermann verletzt sich schwer an der Hand und kann seinen Beruf nicht mehr ausüben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ihm eine monatliche Rente, die es ihm erlaubt, seinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten und keine riesigen Abstriche im Familienbudget machen zu müssen.
Monatliches Investment: Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker kostet in der Regel zwischen 130€ und 390€ pro Monat (Zimmerer / Zimmerin, 18 Jahre, 2000€ Rente) je nach Alter, Beruf, Monatliche Absicherung, Laufzeit, Details. Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker eine der komplexesten Versicherungen überhaupt ist, solltest du genauestens auf die Details achten. Ansonsten läufst du Gefahr keine bzw. viel zu wenig Leistung zu bekommen wenn du Sie brauchst.
Wenn du noch mehr Info möchtest, was die Definition, Auswahlkriterien, Leistungsfälle, oder Tarifempfehlungen zur BU-Versicherung anbelangt, dann lies doch gerne meinen Artikel 'Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker'.
2. Grundfähigkeitsversicherung für Handwerker
Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir als Handwerker eine monatliche Rente, falls du bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlierst.
Wir befinden uns hier im Bereich der Arbeitskraftabsicherung für Handwerker. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker, sind bei einer Grundfähigkeitsversicherung für Handwerker bestimmte "Leistungsauslöser" festgelegt. Wenn du eine dieser körperlichen oder geistigen Fähigkeiten nicht mehr ausüben kannst, bekommst du von deiner Grundfähigkeitsversicherung die vereinbarte monatliche Rente ausbezahlt.
Da in den letzten Jahren sehr viele neue Versicherer eine Grundfähigkeitsversicherung für Handwerker anbieten, haben sich diese weiterentwickelt und bieten mittlerweile einen sehr umfangreichen Schutz für Handwerker an.
Beispiel-Leistungsfall einer Grundfähigkeitsversicherung für Handwerker: Du stürzt vom Gerüst und brichst dir dein Fersenbein. Durch schlechte Wundheilung zieht sich die Behandlung in die länge und du kannst über ein halbes Jahr nicht richtig gehen. Für den Zeitraum in dem du die Grundfähigkeit "gehen" nicht mehr richtig ausüben kannst bekommst du die vereinbarte Rente.
Monatliches Investment: Eine Grundfähigkeitsversicherung für Handwerker kostet zwischen 25€ und 471€ pro Monat, je nach Alter, Versicherungsschutz, Leistungshöhe und -dauer und Beruf.
3. Haftpflichtversicherung für Handwerker
Die Haftpflichtversicherung für Handwerker übernimmt für dich Sach-, Personen und Vermögensschäden, die du anderen versehentlich zufügst.
Wenn du anderen einen Schaden zufügst, bist du in Deutschland laut Gesetz verpflichtet diesen zu ersetzen. Und zwar in unbegrenzter Höhe!
Mit einer privaten Haftpflichtversicherung für Handwerker lagerst du dieses Risiko aus und eine Versicherung übernimmt die Kosten für dich.
Die private Haftpflichtversicherung für Handwerker hat im Grunde 2 Aufgaben:
- das Prüfen und Bezahlen berechtigter Ansprüche
- die Abwehr unberechtigter Ansprüche
Da auch unberechtigte Ansprüche abgewehrt werden, wenn nötig vor Gericht, ist die private Haftpflichtversicherung für Handwerker auch ein sogenannter "passiver Rechtsschutz".
Beispiel-Leistungsfall einer privaten Haftpflichtversicherung für Handwerker: Du fährst mit deinem Fahrrad und übersiehst beim abbiegen einen anderen Radfahrer. Dieser stürzt und schlägt mit dem Kopf am Asphalt auf. Aufgrund der Schädelfraktur bleibt der Azubi querschnittsgelähmt. Die Kosten bewegen sich im Millionenbereich.
Monatliches Investment: ab 1,5€/Monat
4. Unfallversicherung für Handwerker
Die Unfallversicherung für Handwerker schützt dich vor den finanziellen Folgen eines Unfalls.
Das Risiko als Handwerker einen Unfall zu erleiden ist hoch. Die Folge eines Unfalls wie z.B. Umbaumaßnahmen am Haus, ein behindertengerechtes Fahrzeug und eine lange Reha können hohe Kosten verursachen.
Mit der richtigen Unfallversicherung für Handwerker deckst du diese Kosten. Neben der Einmalzahlung können auch noch weitere Leistungen eingeschlossen werden wie z.B. Bergungskosten, Tagegeld, Rehabilitationsleistungen usw.
Während deine Berufsgenossenschaft in der Arbeitszeit und bei Wegeunfällen leistet, schützt dich eine Unfallversicherung für Handwerker 24 Stunden pro Tag und weltweit.
Wichtig: Eine Unfallversicherung für Handwerker leistet nach einem Unfall, und nicht bei Krankheiten. Sie ersetzt daher keine Berufsunfähigkeitsversicherung!
Beispiel-Leistungsfall einer privaten Unfallversicherung für Handwerker: Als Berufsanfänger und Single bewohnt Robert eine kleine Dachwohnung ohne Aufzug. Bei einem Mountainbike-Unfall erleidet er eine dauerhafte Gehbehinderung.
Die private Unfallversicherung springt nun für Robert ein:
- Der Umzug in eine geeignete Wohnung und die höhere
Miete sind abgedeckt. - Robert braucht ein Auto mit speziellen Umbauten.
- Therapien und Gehhilfen kommen zum Einsatz.
- Mit den Assistance-Leistungen wird Robert beim
Einkaufen und bei der Haushaltsführung geholfen.
Monatliches Investment: Die private Unfallversicherung kostet zwischen 9€ und 50€ pro Monat, je nach Höhe der Versicherungsleistung, Alter und Beruf.
5. Krankenversicherung
Die Krankenversicherung deckt die Kosten für medizinische Behandlungen und Medikamente. Sie ist eine Pflichtversicherung in Deutschland und ein wichtiger Eckpfeiler des sozialen Netzes.
Im Bereich der Krankenversicherung stehen 2 Versicherungssysteme zur Auswahl:
- Gesetzliche Krankenversicherung (GKV): Pflichtversicherung, rund 88% der Bundesbürger sind GKV-versichert, ihre Aufgabe ist es die Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder ihren Gesundheitszustand zu bessern
- Private Krankenversicherung (PKV): Träger ist ein Versicherungsunternehmen, Versicherungsschutz für Personen, die nicht gesetzlich versichert sein müssen — z.B. Selbstständige, Beamte, Freiberufler, Studenten sowie für Arbeiter und Angestellte mit einem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze von 66600 Euro/Jahr (Stand 2023)
Beispiel-Leistungsfall einer Krankenversicherung als Handwerker: Ein Fliesenleger erkrankt an einem Bandscheibenvorfall und benötigt eine umfangreiche operative Behandlung, Medikamente und eine Reha. Dank seiner Krankenversicherung werden die Kosten übernommen.
Monatliches Investment: Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) kostet 14,6% des Bruttoeinkommens + durchschnittlich 1,6% Zusatzbeitrag.
Die private Krankenversicherung kostet zwischen 197€ und 619€ pro Monat. Die Kosten in der privaten Krankenversicherung sind dabei abhängig von dem Wert des Versicherungsschutzes, dem Alter, Vorerkrankungen, Gesundheitszustand und eventuellen Selbstbeteiligungen.
6. Private Renten- oder Lebensversicherung
Die private Renten- oder Lebensversicherung dient der finanziellen Absicherung im Alter oder um Angehörige im Fall des Todes des Versorgers finanziell zu entlasten.
Die Wurzeln der modernen Renten- oder Lebensversicherung liegen bereits bei den Beihilfe- und Vorsorgemaßnahmen der Handwerkerzünfte des Mittelalters.
Selbst wer Jahrzehnte in „seine“ Rentenversicherung einzahlte, wird seinen bisherigen Lebensstandard im Alter nicht halten können. Finanzwissenschaftler haben ausgerechnet, dass das künftige Rentenniveau bis auf weniger als 43 % sinken könnte. Die Aufgaben einer Renten- oder Lebensversicherung sind also folgende:
- die Angehörigen beim Tod des Versorgers wirtschaftlich abzusichern
- den erreichten Lebensstandard zu halten
- Vermögen aufzubauen
- finanzielle Verbindlichkeiten (Lebenserhaltungskosten, Miete, Kredite) abzusichern.
Beispiel-Leistungsfall einer privaten Renten- oder Lebensversicherung als Handwerker: Ein Dachdecker möchte sicherstellen, dass seine Familie im Falle seines Todes finanziell abgesichert ist und gleichzeitig für das Alter vorsorgen um seinen Lebensstandard halten zu können.
Monatliches Investment: Eine private Renten- oder Lebensversicherung kostet zwischen 25€ und unbeschränkt pro Monat, je nach Alter, Beruf, Rauchverhalten und gewünschter Absicherungssumme.
7. Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung dient der finanziellen Absicherung deiner Familie für den Fall, dass du stirbst. Zum einen werden mit einer Risikolebensversicherung die Lebenserhaltungskosten gedeckt, zum anderen kann zum Beispiel der Kredit für das gemeinsame Haus zurückbezahlt werden wenn ein Elternteil verstirbt.
Es ist also in erster Linie wichtig, den Zweck herauszufinden, welchen deine Risikolebensversicherung erfüllen soll. Denn dann kannst du den Vertrag nach deinen Bedürfnissen gestalten.
Wenn du zum Beispiel deine Familie absichern willst, ist es besser eine konstante Versicherungssumme zu wählen, damit die gleichbleibende finanzielle Versorgung deiner Familie gewährleistet ist.
Willst du einen Immobilienkredit mit deiner Risikolebensversicherung absichern ist es ratsam eine fallende Versicherungssumme zu wählen, die sich deinem Immobilienkredit anpasst.
Beispiel-Leistungsfall einer Risikolebensversicherung als Handwerker: Ein Maler möchte sicherstellen, dass seine Familie auch nach seinem Tod finanziell abgesichert und der Kredit für das gemeinsame Haus abbezahlt ist. Er schließt eine Risikolebensversicherung ab.
Monatliches Investment: Die Risikolebensversicherung kostet zwischen 2€ und unbegrenzt pro Monat, je nach Versicherungssumme, Alter, Laufzeit, Rauchverhalten, Art der Versicherungssumme und Beruf.
8. Private Altersvorsorge für Handwerker
Eine private Altersvorsorge für Handwerker sorgt dafür das du im Alter genügend Geld zur Verfügung hast, und deinen Ruhestand auch richtig genießen kannst.
"Denn eines ist sicher: Die Rente" — stimmt dieser Spruch noch?
Laut einigen Finanzwissenschaftlern könnte die gesetzliche Rente in den nächsten Jahren bis auf 43 % sinken. Bei einem Bruttoeinkommen von 4000€ sind das 1720€. Davon sind noch Krankenversicherung und Pflegeversicherung zu bezahlen. Zusätzlich wird die Rente dann noch mit dem persönlichen Steuersatz versteuert.
Bedeutet: Eine private Altersvorsorge für Handwerker ist ein Muss, wenn du deinen Lebensstandard auch im Alter beibehalten willst.
Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge für Handwerker hast du einige:
- Basisrente (auch Rüruprente genannt)
- Betriebliche Altersvorsorge und Riesterrente
- Private Lebens- und Rentenversicherungen
- Immobilien
- Aktiendepot
- Rohstoffe
- usw...
Möglichkeiten zur Altersvorsorge hast du also viele. Wichtig dabei ist, dass du dich mit deiner privaten Altersvorsorge für Handwerker wohl fühlst, zu 100% verstehst was du zur Altersvorsorge tust, und den Vorsorgeplan dann konsequent durchziehst.
Beispielfall fehlender Altersvorsorge als Handwerker — im Vergleich zur korrekten Altersvorsorge:
Fehlende Altersvorsorge als Handwerker:
Du hast dich auf deine gesetzliche Rentenversicherung verlassen. Da du keine Art von Vorsorge hast, reicht dir deine Rente nicht zum Leben, höchstens zum Überleben.
Beispiel für korrekte Altersvorsorge als Handwerker:
Du hast verschiedene Möglichkeiten der Altersvorsorge genutzt. Eine betriebliche Altersvorsorge bei der dein Arbeitgeber zusätzlich für dich vorsorgt und eine private Rentenversicherung, die dir nun jedes Monat eine Rente überweist damit du deinen Lebensstandard wie gewohnt halten kannst.
Monatliches Investment: Die Einzahlung in die Altersvorsorge sollte je nach Anfangsalter zwischen 50€ und 500€ pro Monat betragen, je nachdem wie hoch deine Versorgungslücke ist (der genaue Betrag zwischen deiner tatsächlichen Versorgung und deinem Versorgungsziel).
9. Krankentagegeldversicherung
Eine Krankentagegeldversicherung deckt die Einkommenslücke, die bei einer Krankschreibung von mehr als 6 Wochen entsteht.
Als Arbeitnehmer in einem Handwerksbetrieb erhältst du in den ersten 6 Wochen einer Krankschreibung das volle Gehalt von deinem Arbeitgeber. Ab den 42ten Tag bekommst du von der gesetzlichen Krankenkasse das sogenannte Krankengeld, und zwar für maximal 72 Wochen. Dieses Krankengeld liegt jedoch deutlich unter deinem Nettoeinkommen. Eine Krankentagegeldversicherung deckt die Lücke zwischen Krankengeld und deinem Gehalt und sichert somit deinen Lebensstandard während einer Krankschreibung.
Beispiel-Leistungsfall einer Krankentagegeldversicherung als Handwerker: Du fällst als Zimmerer vom Gerüst und hast mehrere schwere Knochenbrüche. Die Krankentagegeldversicherung deckt deinen Verdienstausfall während deiner Krankschreibung.
Monatliches Investment: Die Krankentagegeldversicherung kostet zwischen 4€ und 20€ pro Monat, je nach Verdienst und Alter der versicherten Person.
10. Auslandsreisekrankenversicherung
Eine Auslandsreisekrankenversicherung deckt Krankheitskosten im Ausland ab. Für dich als Handwerker ist das relevant falls du auch im Ausland tätig wirst oder eine Reise machst.
Die gesetzliche Krankenversicherung stößt im Ausland schnell an ihre Grenzen. In der EU bekommst du als Handwerker zwar eine Behandlung, deine deutsche Krankenkasse rechnet jedoch nur den Regelsatz in Deutschland ab. Sind die Behandlungskosten im Ausland höher, musst du diese aus eigener Tasche zahlen. Ein Krankenrücktransport wird in keinem Fall von deiner gesetzlichen Krankenkasse übernommen.
Beispiel-Leistungsfall einer Auslandsreisekrankenversicherung als Handwerker: Du nimmst an einer Fortbildung im Ausland teil und erkrankst. Die Auslandsreisekrankenversicherung deckt die medizinischen Kosten.
Monatliches Investment: Die Auslandsreisekrankenversicherung kostet zwischen 7,9€ und 158,9€ pro Monat, je nach Alter, Versicherungsdauer und Reiseregion.
Was sind wichtige betriebliche Versicherungen für Handwerksunternehmen?
1. Betriebshaftpflichtversicherung
Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt deinen Handwerksbetrieb vor den finanziellen Folgen die aus Personen- und Sachschäden resultieren, die durch dich oder deine Mitarbeitenden verursacht wurden. Ebenfalls sind dadurch entstehende Vermögensschäden abgedeckt.
Unbegründete Ansprüche Dritter werden ebenfalls abgewehrt, und somit ist deine Betriebshaftpflichtversicherung auch als passiver Rechtsschutz zu sehen.
Einige kleine Fehler oder Missgeschicke von dir oder deinen Mitarbeitern können einen enormen Schaden anrichten. Somit ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerksbetriebe unerlässlich und zählt zu den wichtigsten Versicherungen für Handwerksbetriebe.
Beispiel-Leistungsfall einer Betriebshaftpflichtversicherung als Handwerksbetrieb: Einen deiner Mitarbeiter fällt bei Malerarbeiten der volle Farbeimer vom Gerüst. Der darunterliegende Wintergarten wird samt Pflanzen und Möbel beschädigt. Dein Betrieb ist Schadensersatzpflichtig und muss für die Reparaturen und den Schadensersatz aufkommen. Deine Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerksbetriebe übernimmt den Schaden.
Monatliches Investment: Die Betriebshaftpflichtversicherung kostet zwischen 10€ und 300€ pro Monat, je nach Betriebsart, Jahresumsatz und Mitarbeiteranzahl.
2. Geschäftsgebäudeversicherung
Die Geschäftsgebäudeversicherung schützt dein Betriebsgebäude vor Schäden durch Feuer, Wasser oder Sturm. Du kannst deine Geschäftsgebäudeversicherung außerdem noch um Elementargefahren (z.B. Überschwemmungen) , Glasbruch, unbenannte Gefahren uvm. erweitern.
Wenn du als Handwerksbetrieb ein Gebäude besitzt das du entweder selbst nutzt oder vermietest, dann ist es sicherlich in deinem Interesse, dieses Gebäude so gut wie möglich zu schützen. Doch egal wie gut du auf deine Gewerbeimmobilie achtest: Ein Feuer oder deine Überschwemmung kann das Gebäude schwer beschädigen oder sogar komplett zerstören. Um deine Existenzgrundlage und/oder deine Mieteinnahmen als Vermieter zu schützen, ist eine Geschäftsgebäudeversicherung also unerlässlich.
Beispiel-Leistungsfall einer Geschäftsgebäudeversicherung als Handwerksbetrieb: Ein Brand zerstört die Werkhalle deines Zimmermannsbetriebs. Die Dachkonstruktion ist stark beschädigt und muss erneuert werden. Die Gebäudeversicherung übernimmt die Reparaturkosten.
Monatliches Investment: Die Geschäftsgebäudeversicherung kostet zwischen 30€ und 300€ pro Monat, je nach Gebäudestandort, Baujahr, Bauart, Versicherungsumfang und Versicherungssumme.
3. Geschäftsinhaltsversicherung
Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt die finanziellen Schäden an Betriebseinrichtung, Waren und Vorräten- die durch Einbruch, Leitungswasser, Sturm, Brand uvm. entstehen.
Deine Betriebseinrichtung und deine Waren sind als Handwerksunternehmer- neben deinem Betriebsgebäude- wahrscheinlich eines deiner größten Werte im Unternehmen. Werden diese zerstört oder beschädigt, kannst du deine Arbeit nicht fortsetzen. Die Folgen können für deinen Handwerksbetrieb gravierend sein.
Eine Geschäftsinhaltsversicherung hilft dir also dabei, deine Arbeit schnellstmöglich fortzusetzen und keine finanziellen Schäden davonzutragen.
Beispiel-Leistungsfall einer Geschäftsinhaltsversicherung als Handwerksbetrieb: Ein Wasserschaden ruiniert die Abbundmaschine deines Zimmereibetriebes. Deine Geschäftsinhaltsversicherung kommt für den Schaden auf und deine Betrieb kann weiterlaufen.
Monatliches Investment: Die Geschäftsinhaltsversicherung kostet zwischen 33€ und 150€ pro Monat, je nach Betriebsart, Umsatz, Versicherungssumme und Versicherungsumfang.
4. Betriebsunterbrechungsversicherung
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung schützt dein Unternehmen bei unvorhergesehenen Betriebsausfällen durch z.B. Feuer oder Maschinendefekte.
Wie schon in den vorherigen Punkten erwähnt, ist dein Geschäftsgebäude und dein Geschäftsinhalt durch entsprechende Versicherungen geschützt. Doch es gibt noch eine dritte wichtige Versicherung die du als Handwerksunternehmer berücksichtigen solltest: die Betriebsunterbrechungsversicherung.
Wenn dein Handwerksbetrieb durch Gefahren aufgrund von Sturm, Leitungswasser, Brand oder andere Elementargefahren vorübergehend geschlossen werden muss, entstehen Folgekosten.
Durch eine Betriebsunterbrechungsversicherung werden diese Folgekosten abgedeckt. Das können bestimmte Fixkosten wie Löhne und Mieten, Gewinnausfälle oder auch Schadensersatzforderungen von Kunden sein.
Um deinen Handwerksbetrieb vor diesen Kosten zu schützen, und somit eine mögliche Insolvenz zu verhindern, ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung unerlässlich.
Beispiel-Leistungsfall einer Betriebsunterbrechungsversicherung als Handwerksbetrieb: Ein Sturm zerstört das Lager eines Handwerksbetriebs und der Betrieb kann wochenlang nicht produzieren. Die Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt die entgangenen Einnahmen und Löhne.
Monatliches Investment: Die Betriebsunterbrechungsversicherung kostet zwischen 9€ und 300€ pro Monat, je nach Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, Haftzeit und vielen weiteren Faktoren.
5. Betriebsschließungsversicherung
Eine Betriebsschließungsversicherung schützt dein Unternehmen vor den finanziellen Schäden, die durch eine behördlich angeordnete Betriebsschließung entstehen.
Wenn du Besitzer eines Gastronomiebetriebes oder eines Lebensmittelerzeugenden Unternehmens bist, kann eine behördlich verhängte Betriebsschließung das wirtschaftliche Aus für deinen Betrieb sein.
Mit einer Betriebsschließungsversicherung deckst du die entgangenen Gewinne und die entstandenen Kosten ab, wenn dein Unternehmen zum Beispiel aufgrund von Krankheiten oder Salmonellen geschlossen werden muss.
Beispiel-Leistungsfall einer Betriebsschließungsversicherung als Handwerksbetrieb: Ein Gastronomiebetrieb wird aufgrund einer Salmonelleninfektion für mehrere Tage geschlossen. Der Betrieb muss komplett desinfiziert werden, große Warenmengen werden beschlagnahmt und ein Kellner kann wegen der Salmonellenerkrankung mehrere Tage nicht arbeiten. Warenschaden, entgangener Gewinn und die Lohnkosten des Mitarbeiters werden durch die Betriebsschließungsversicherung gedeckt.
Monatliches Investment: Die Betriebsschließungsversicherung kostet zwischen 9€ und 100€ pro Monat, je nach Umsatz, Mitarbeiterzahl, Gehaltssumme usw.
6. Cyber-Versicherung
Eine Cyber-Versicherung schützt deinen Handwerksbetrieb vor den finanziellen Folgen von Cyberangriffen und Datenverlust.
Mit zunehmender Digitalisierung sind auch die Fälle von Cyber-Angriffen in den letzten Jahren drastisch gestiegen. Die Ziele der Hacker sind dabei verschiedene und reichen von Datendiebstahl über Datenmanipulation bis zur Kontrollübernahme deines Handwerksunternehmens.
Ein Mitarbeiter öffnet einen Anhang in einer E-Mail, und schon ist die Schadsoftware in deinem System. Eine Cyber-Versicherung übernimmt dann die Kosten für das Krisenmanagement, IT-Forensik oder begleitende PR-Maßnahmen. Auch eine Betriebsunterbrechung und eine Cyber-Haftpflicht kann in deiner Cyber-Versicherung eingeschlossen werden.
Beispiel-Leistungsfall einer Cyber-Versicherung als Handwerksbetrieb:Durch einen Mitarbeiter dringt Schadsoftware in das Computersystem deines Handwerksbetriebes ein und verschlüsselt alle deine Kundendaten und Programme. Du kannst also nicht mehr arbeiten, und das für Wochen. Die IT-Sicherheitsexperten deiner Cyber-Versicherung stellen die Daten wieder her und erstellen eine neue Sicherheitsrichtlinie für deinen Handwerksbetrieb.
Monatliches Investment: Eine Cyber-Versicherung kostet zwischen 9,98€ und 99€ pro Monat, je nach Unternehmensart, Umsatz und Versicherungsumfang.
7. Gewerbliche Kfz-Versicherung
Die gewerbliche Kfz-Versicherung schützt die Fahrzeuge deines Handwerksbetriebs vor Schäden und Haftungsansprüchen.
Besonders auf Baustellen passiert schnell ein Missgeschick und schon ist die Delle im Fahrzeug oder Schlimmeres. Die Fahrzeuge deines Handwerksbetriebes sind aber im wahrsten Sinne der "Motor" und unverzichtbar um pünktlich bei deinen Kunden zu sein. Es ist also für deinen Handwerksbetrieb unerlässlich im Schadenfall schnelle Hilfe zu bekommen da du sonst mit Umsatzeinbußen zu rechnen hast.
Beispiel-Leistungsfall einer gewerblichen Kfz-Versicherung als Handwerksbetrieb: Eines deiner Firmenfahrzeuge hat einen Unfall auf dem Weg zu einem Kunden. Deine gewerbliche KFZ-Versicherung übernimmt die Reparaturkosten damit dein Fahrzeug wieder schnellstmöglich einsatzbereit ist.
Monatliches Investment: Die gewerbliche Kfz-Versicherung kostet zwischen 2,5€ und 150€ pro Monat, je nach Fahrzeug, Alter, Versicherungsumfang (Vollkasko, Teilkasko, Haftpflicht...) und Anbieter.
8. Gewerbliche Rechtsschutzversicherung
Eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten, die bei Rechtsstreitigkeiten in deinem Handwerksbetrieb entstehen. Das sind zum Beispiel Anwaltsgebühren, Vorschüsse und Gerichtskosten.
Ein Rechtsstreit kann für deinen Handwerksbetrieb schnell sehr teuer werden und im schlimmsten Fall sogar das Aus bedeuten. Mit dem Streitwert und der Dauer steigen auch die Prozesskosten- und wer den Prozess verliert bleibt auch auf den Kosten sitzen. Mit einer gewerblichen Rechtsschutzversicherung bist du und deine Mitarbeiter: innen gegen die hohen Kosten abgesichert. Die Leistungen einer gewerblichen Rechtsschutzversicherung umfassen unter anderem die Kostenerstattung, Mediation, Versicherung im Ausland und einen Anwaltsservice.
Beispiel-Leistungsfall einer gewerblichen Rechtsschutzversicherung als Handwerksbetrieb: Dein Handwerksbetrieb wird ungerechtfertigt auf Schadensersatz verklagt. Die gewerbliche Rechtsschutzversicherung übernimmt die anfallenden Anwalts- und Gerichtskosten.
Monatliches Investment: Die gewerbliche Rechtsschutzversicherung kostet zwischen 38€ und 280€ pro Monat, je nach Mitarbeiteranzahl, Versicherungsumfang und Versicherungssumme.
9. Betriebliche Krankenversicherung
Eine betriebliche Krankenversicherung (bKV) bietet den Mitarbeitern zusätzlichen Gesundheitsschutz und trägt zur Mitarbeiterbindung und Mitarbeitergewinnung bei.
Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen werden immer mehr begrenzt. Ohne eine privaten Zusatzversicherung müssen deine Mitarbeiter: innen jedoch in den sauren Apfel beißen. Hier kommst du als Arbeitgeber ins Spiel: Mit einer betrieblichen Krankenversicherung ermöglichst du deinen Mitarbeiter: innen den Zugang zu privatärztlichen Leistungen- und das ohne Gesundheitsprüfung (!) und Wartezeiten. Die Beiträge für die betriebliche Krankenversicherung werden dabei meistens vom Arbeitgeber getragen. Somit steigerst du die Attraktivität als Arbeitgeber auf dem Arbeitsmarkt und bindest deine Mitarbeiter: innen langfristig an deinen Handwerksbetrieb.
Beispiel-Leistungsfall einer betrieblichen Krankenversicherung als Handwerksbetrieb: Einer deiner Mitarbeiter: innen benötigt eine Zahnbehandlung in der Höhe von 1050 €. Die betrieblichen Krankenversicherung übernimmt 900 € der Kosten.
Monatliches Investment: Die betriebliche Krankenversicherung kostet zwischen 12,9 € und 55,89 € pro Monat, je nach gewählten Modell (Versicherungsschutz)
Welche Branchenunterschiede gibt es bei der Versicherung für Handwerker?
Branchenunterschiede bei den persönlichen Versicherungen für Handwerker
Bei den persönlichen Versicherungen für Handwerker liegen die größten Unterschiede bei den Tätigkeiten der versicherten Person. Während ein Handwerksmeister mit einem gewissen Anteil an Bürotätigkeit einen normalen Beitrag in seinen persönlichen Versicherungen bezahlt, kann die Prämie bei Handwerkern mit 100%iger körperlicher Tätigkeit rasant ansteigen.
Wie der Name schon sagt, müssen persönliche Versicherungen bei Handwerkern individuell auf die Person und ihre Lebensumstände angepasst sein.
Branchenunterschiede bei den betrieblichen Versicherungen für Handwerksbetriebe
Bei den betrieblichen Versicherungen für Handwerksbetriebe ist der Versicherungsschutz größtenteils abhängig von Gewerk, Mitarbeiteranzahl und Betriebsgröße (Umsatz). Einige betriebliche Versicherungen für Handwerksbetriebe sind existentiell und unbedingt von der Gründung an zu berücksichtigen, ansonsten kann der finanzielle Totalschaden drohen und der Traum vom eigenen Unternehmen ist schneller vorbei als einem lieb ist.
Welche Versicherungen brauche ich als Handwerker nicht unbedingt?
Natürlich gibt es auch Versicherungen die du als Handwerker nicht unbedingt brauchst. Diese sind zum Beispiel:
- Handyversicherung: viele Schäden werden ausgeschlossen und sie ist oft sehr teuer. Dein Handy ist manchmal auch über andere Versicherungen mitversichert, wie zum Beispiel die Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung.
- Krankenhaustagegeldversicherung: eine Krankenhaustagegeldversicherung bezahlt dir für jeden Tag den du im Krankenhaus verbringst ein Tagegeld. Da sich diese hoffentlich in Grenzen halten, ist es für dich sinnvoller eine Krankentagegeldversicherung zu wählen.
- Rente in der Unfallversicherung: in der Unfallversicherung ist es möglich eine Unfallrente einzuschließen. Doch aufgepasst- wie der Name schon sagt wird diese Rente nur nach einem Unfall bezahlt, und auch nur wenn ein gewisser Invaliditätsgrad (meistens 50%) erreicht ist. Um dein monatliches Einkommen abzusichern ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung wesentlich sinnvoller.
- Ausbildungsversicherung: das Ziel ist eine bestimmte Summe für die Ausbildung deines Kindes zu besparen. Da die Kosten aber oftmals den Ertrag fressen, ist es sinnvoller das Geld mittelfristig mittels eines ETF-Sparplans oder anderen- weniger teuren Produkten zu sparen.
- Insassenunfallversicherung: diese kannst du zusätzlich zu deiner KFZ-Versicherung abschließen. Hier werden deine Mitfahrer mittels einer begrenzten Unfallversicherung geschützt. Wenn du jedoch nicht oft andere Personen beförderst ist eine Insassenunfallversicherung zu teuer und rentiert sich nicht. Im besten Fall sind deine Fahrgäste selbst mittels einer Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung geschützt.
Checkliste: Was sollte ich beim Abschluss von Versicherungen als Handwerker immer beachten?
- Individuellen Bedarf ermitteln: Nicht jeder Handwerksbetrieb oder Handwerker hat denselben Bedarf. Eine gründliche Risikoanalyse sollte durchgeführt werden, um zu bestimmen, welcher Versicherungsschutz wirklich benötigt wird.
- Leistungsumfang prüfen: Es ist wichtig, nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf den Leistungsumfang und die Bedingungen der Versicherungspolice zu achten. Was genau ist abgedeckt? Gibt es Ausschlüsse?
- Selbstbeteiligung überlegen: Manche Versicherungen bieten günstigere Prämien an, wenn man eine Selbstbeteiligung vereinbart. Überlege, ob das für dich sinnvoll ist und wie hoch diese Selbstbeteiligung maximal sein sollte. (Du musst dir die Selbstbeteiligung leisten können!)
- Jährliche Überprüfung durchführen: Der Versicherungsbedarf und die betrieblichen Risiken können sich mit der Zeit ändern. Daher ist es ratsam, den Versicherungsschutz regelmäßig zu überprüfen und anzupassen.
- Richtige Versicherungssumme wählen: Bei einigen Versicherungen, wie z. B. der Geschäftsinhaltsversicherung ist es wichtig, dass die Versicherungssumme korrekt bemessen ist, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
- Laufzeit und Kündigungsfristen beachten: Einige Verträge haben längere Laufzeiten oder spezielle Kündigungsfristen. Es ist wichtig, diese Fristen im Auge zu behalten, um flexibel zu bleiben.
- Beratung in Anspruch nehmen: Es empfiehlt sich, einen Versicherungsmakler oder -berater zu Rate zu ziehen, der nicht an nur eine Versicherungsgesellschaft gebunden ist. Diese können dir oft maßgeschneiderte Lösungen anbieten und verschiedene Angebote vergleichen.
- Klare Kommunikation mit dem Versicherer pflegen: Bei Schäden oder Unklarheiten solltest du immer zeitnah und transparent mit der Versicherung kommunizieren.
- Bedingungen und Kleingedrucktes lesen: Auch wenn es mühsam erscheinen mag, ist es wichtig, die Versicherungsbedingungen genau durchzulesen. So kannst du Missverständnisse oder unerwartete Deckungslücken vermieden werden.
- Vergleiche anstellen (lassen): Es gibt viele Anbieter auf dem Markt. Ein Vergleich kann dir helfen, das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.
Wer hilft mir dabei, die richtigen Versicherungen als Handwerker zu finden, bewerten, und diese korrekt abzuschließen?
Mein Name ist Christian Wimmer und ich bin Versicherungsberater, der sich auf die Beratung für Handwerker spezialisiert hat. Das kommt nicht von irgendwo- ich war selbst viele Jahre als Zimmermann tätig. Wenn du Fragen zur richtigen Versicherung hast oder dir einfach eine Meinung einholen möchtest, so melde dich doch gerne für eine kostenlose Erstberatung bei mir.
Geschrieben von:
Christian Wimmer
Termin buchenChristian Wimmer ist BKV-Experte und Berater, der sich auf die Versicherungsbedürfnisse von Handwerkern spezialisiert hat. Bevor er seine Karriere als Versicherungsmakler in Berchtesgaden absolvierte, war er selbst im Handwerk tätig. Mit dieser Erfahrung, die er aus 12 Jahren praktischer Tätigkeit im Handwerk – insbesondere in den Bereichen Zimmerer, Maurer und Dachdecker – gewonnen hat, versteht er die spezifischen Herausforderungen und Risiken dieser Berufsgruppen genau.